Wer braucht was?

Tipps für die Reiseversicherung vor den Ferien

Die Kreditkarte reicht nicht: Touristen brauchen individuelle Versicherungen bei Annulation, Krankheit oder Schäden. 
Ein Überblick für Fernreisende und Vielflieger.

Reiseversicherungen sind eine verzwickte Angelegenheit. Wer eine abschliesst, versichert sich oft doppelt, da gewisse Leistungen schon durch Krankenkasse, Kreditkarte oder die Mitgliedschaft in einem Verkehrsclub gedeckt sind.

Manche Anbieter verkaufen mehrere Elemente, die sich im Baukastensystem zusammensetzen lassen. Bei anderen ist es ein Paket, das je nach Versicherung sehr unterschiedliche Leistungen enthält.

Für wenige mag es sogar reichen, eine Kreditkarte mit sehr guter Versicherungsdeckung zu benutzen. Insbesondere Vielreisende geniessen so einen umfassenden, einfachen und im Vergleich zu Einzelverträgen recht günstigen Schutz auf ihren Reisen, wenn sie eine teure Kreditkarte besitzen – etwa mit Platin-Status.

Allerdings darf man eines nicht vergessen: Versichert sind nur Reiseteile, die mit der Karte bezahlt wurden. «Eine Kreditkarte ist grundsätzlich keine Reiseversicherung», sagt Stefan Thurnherr, Experte beim VZ Versicherungszentrum. «Man muss 60 bis 80 Prozent der Reise mit der Kreditkarte gebucht haben, damit die Reiseschutzversicherung gültig wird.» 

Mitversichert sind jeweils Mitreisende, die als Kinder oder Lebenspartner in einer Wohngemeinschaft mit der Person leben, die die Karte besitzt. Nicht unter den Versicherungsschutz fallen andere Mitreisende.

Selbst Platin-Karten bieten keinen Rundumschutz

Zudem sind selbst Platin-Karten mit einer hohen Jahresgebühr keine Garantie für eine umfassende Versicherungsabdeckung. Ein Vergleich: Während die Platin-Karte von Postfinance für 250 Franken pro Jahr lediglich Annullationskosten und den Selbstbehalt für Mietwagen absichert, deckt jene der Zürcher Kantonalbank (für 384 Franken pro Jahr) und der UBS (für 500 Franken pro Jahr) alle üblichen Reiseversicherungen ab – von der Annullation über die Heilungskosten im aussereuropäischen Ausland bis hin zur Rückführung in die Schweiz.

Günstige Kreditkarten oder Gratiskarten bieten wenig bis keinen Schutz für Reisende. Die beliebte kostenlose Cumulus-Karte der Migros-Bank etwa versichert lediglich Such- und Rettungskosten bis zur Höhe von 60’000 Franken. Die Gratis-Kreditkarte von Postfinance schliesst nicht einmal dieses Risiko ein.

Wichtig: Da die GRAND GOLF TOUR bei ROVOS RAIL nicht mit Kreditkarte bezahlt werden kann, wird eine separate Reiseversicherung dringend empfohlen.

Für den Abschluss einer Reiseversicherung empfehlen Experten, Annullation, Heilungskosten für Reisen ausserhalb Europas sowie Transport und Rückführung in die Schweiz zu versichern.
Dies unter anderem, weil einzelne dieser Leistungen in solchen Destinationen sehr teuer sein können. Welche Versicherungen für welchen Reisetyp empfehlenswert wird, unterscheidet sich stark, wie im Folgenden ersichtlich wird.

Der Fernreisende

Er fliegt selten nach Asien, Afrika oder Übersee und unternimmt dort während einiger Wochen oder Monate eine Individualreise. In diesem Fall ist eine spezielle Versicherung für die Dauer des Auslandaufenthalts naheliegend.

• Oft macht der Reiseveranstalter ein Angebot. Daneben gibt es viele weitere Versicherer mit solchen Angeboten, auch online. 
Folgendes ist zu beachten: 
Diese Versicherung muss erstens vor oder spätestens zum Zeitpunkt der Buchung abgeschlossen werden, da sonst Leistungen wegfallen können.

Zweitens sollte sie mindestens folgende Punkte beinhalten:
Suche sowie Bergung, Annullation, Rückführung und weltweite Heilungskosten im Umfang von mindestens 1 Million Franken mit Berücksichtigung einer weltweiten Deckung der Spitalkosten. Denn bei Unfällen können im Ausland für diese Leistungen horrende Kosten anfallen.

Tipps rund um die Reiseversicherung

Nicht nur klassische Versicherungsgesellschaften bieten Reiseversicherungen an, sondern auch Krankenkassen, Reisebüros, Verkehrsverbände und für einzelne Bausteine auch Kreditkarten-Unternehmen. 
Das macht es schwieriger, die ideale Reiseversicherung zu finden. 

Folgende Hinweise können helfen:

Ganzjahresversicherung (Unsere Empfehlung): 
Die zeitlich begrenzte Reiseversicherung ist meist nur geringfügig günstiger. In einem einzelnen Onlinevergleich war sie sogar teurer. Ab zwei Reisen jährlich ist die Ganzjahresversicherung deshalb meist billiger und vor allem auch mit weniger Aufwand verbunden.

Zusatz Krankenkasse:
Mit einem Zusatz bei der Krankenkasse können Reisen manchmal vergleichsweise günstig versichert werden. Einzelne Bausteine sind in der bereits bestehenden Versicherung vielleicht sogar schon enthalten.
Inhalt: Wer bei einem Vergleich nur die Prämie beachtet, kann böse Überraschungen erleben. Letztlich ist der Inhalt entscheidend, wie zum Beispiel eine hohe Deckung für Heilungskosten bei einer Reise in die USA.

Reisebüros: 
Unter anderem bei organisierten Gruppenreisen bieten die Veranstalter im Arrangement oft auch gleich eine Reiseversicherung an. Wer die wichtigsten Risiken jedoch schon bei der Krankenkasse oder anderen Anbietern genügend versichert hat, muss sich nicht eine zusätzliche Deckung aufschwatzen lassen.

Reiseverzicht: 
Zulässige Gründe für eine Annullation sind in der Regel Unfall, Krankheit, Schwangerschaft (allerdings nicht immer), Arbeitsplatzverlust, Beschädigung des Eigentums zu Hause (zum Beispiel durch Feuer), Streik, Unruhen im Ausland. Wer aus schwerwiegenden Gründen eine Reise absagen muss und dafür nicht versichert ist, kann eventuell auf das Kreditkarten-Unternehmen zurückgreifen. Allerdings nur, wenn er die Reise mit der Kreditkarte bezahlt hat.

Assistance: 
Auch Assistance-Versicherungen für Transportkosten sind gelegentlich schon in der Kreditkarte enthalten. 

Die Vielreisende

Eine Geschäftsfrau verbringt regelmässig Ferien in den USA. Sie ist auch beruflich weltweit unterwegs. Im Gegensatz zum einmaligen Auslandsaufenthalt lohnt sich in diesem Fall eine Versicherung mit einer weltweiten Deckung für das ganze Jahr.

• Generell sollte dieses Paket die gleichen Bausteine beinhalten wie im vorangehenden Beispiel. In den USA und einigen weiteren Staaten ist die Behandlung in Spitälern sehr teuer. Deshalb sollte auch hier die Deckung der Heilungskosten bei mindestens 1 Million Franken liegen.

• Bei den Heilungskosten geht es sowohl um Krankheit als auch um Unfall.

Die Kosten für eine Reiseversicherung mit einer Deckung für die genannten Fälle beträgt laut dem Portal Moneyland für eine Einzelperson ungefähr zwischen 150 und 300 Franken pro Jahr und für mehrere Mitglieder eines Haushalts zwischen 250 und 430 Franken.